Có rủi ro khi vay tiền ngân hàng mua chung cư?

16-08-2019, 09:39 | Phân tích - Nhận định |

Hiện nay, nhu cầu mua nhà chung cư đang ngày một tăng cao, nhất là đối với những cặp vợ chồng trẻ muốn sinh sống và làm việc tại trung tâm thành phố. Tuy nhiên, không phải ai cũng đủ điều kiện kinh tế để sở hữu một căn hộ chung cư làm chốn an cư lạc nghiệp.
Nhiều người nghĩ tới việc vay tiền ngân hàng để mua chung cư và cùng với đó là nhiều câu hỏi được đặt ra như có rủi ro khi vay tiền ngân hàng mua chung cư? Vay ngân hàng trả góp có dễ không? Lãi suất thế nào... Bài viết dưới đây sẽ giải đáp những thắc mắc và chia sẻ kinh nghiệm khi vay tiền ngân hàng mua chung cư.

Xem thêm: Những lưu ý khi mua nhà chung cư tái định cư

Có nên vay tiền ngân hàng mua chung cư?

Nếu gia chủ chưa tích lũy đủ tiền để mua chung cư thì việc vay tiền ngân hàng sẽ là một sự lựa chọn an toàn. Tuy nhiên, khách hàng cần tìm hiểu kĩ về chất lượng chung cư, nguồn tài chính hiện có và các phương án tài chính của chủ đầu tư bán dự án.
Một số trường hợp khó vay tiền ngân hàng mua chung cư như:
  • Khách hàng nợ tín dụng (khách hàng nợ thẻ tín dụng, khách hàng quá hạn thanh toán tín dụng quá 10 ngày…) hầu hết được xếp vào nợ xấu nhóm 2 và không được vay vốn ngân hàng mua chung cư trả góp.
  • Khách hàng không chứng minh được thu nhập, không có bảng lương vì kinh doanh tự do rất khó để vay vốn ngân hàng. Tuy nhiên nếu có tài sản ngoài thế chấp thêm như cửa hàng kinh doanh, ô tô, nhà cửa thì vẫn có thể vay vốn được.
  • Khách hàng đang trong thời gian ly thân giữa 2 vợ chồng. Để vay vốn ngân hàng thì 1 bên còn lại phải ra văn phòng công chứng với bên vay ghi biên bản từ chối tài sản và nợ gắn với tài sản thế chấp đó. Trường hợp này khó nhưng vẫn có thể giải quyết và vay vốn được.

Vay tiền ngân hàng mua chung cư cần lưu ý những vấn đề gì?

1. Chỉ nên vay tối đa 50% giá trị ngôi nhà

Đầu tiên, bạn phải chắc chắn rằng khoản tiền tích lũy hiện tại của mình phải đạt tối thiểu 30% giá trị tài sản. Tốt nhất, khoản tiền đó nên nằm ở mức 50% giá trị căn nhà. Bởi đây chính là tỷ lệ giúp bạn tránh được áp lực tài chính và không quá căng thẳng khi vay tiền ngân hàng mua chung cư.
Trong trường hợp mức vay lớn hơn 50% giá trị ngôi nhà thì người vay sẽ phải đối mặt với những khó khăn khi áp lực trả nợ lúc nào cũng hiện hữu bên mình.

2. Chú ý lãi suất ngân hàng

Bạn phải luôn ghi nhớ rõ ràng quy tắc vàng – vốn cố định nhưng thông thường, lãi suất ngân hàng thường hay bị thả nổi.
Thực tế, có rất nhiều ngân hàng chào mời người vay với lãi suất vô cùng ưu đãi và hấp dẫn từ 7,5 - 8% một năm nhưng chỉ áp dụng trong 6 - 12 tháng đầu tiên. Và từ tháng thứ 13 trở đi, mức lãi suất này sẽ được tăng lên từ 3 – 4% tùy theo từng ngân hàng khác nhau. Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng còn áp dụng điều chỉnh lãi suất theo quý...
Vì vậy, trước khi quyết định vay tiền ngân hàng  mua chung cư, bạn nên chú ý kỹ về lãi suất của ngân hàng sẽ được thay đổi ra sao trong các năm tiếp theo, hoặc bạn có thể yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn rõ về chi phí lãi vay qua các năm.

Xem thêm: Những điều cần biết khi mua nhà chung cư hướng Tây

3. Chủ động đối phó với bẫy lãi suất thả nổi

Để tránh gặp phải bẫy lãi suất thả nổi, bạn phải ước tính trong giả định rằng lãi suất có thể tăng đến 30% cũng như dự đoán trước một số chi phí đột biến bất ngờ có thể xảy ra. Sau khi trừ đi các khoản chi tiêu hàng tháng trong gia đình thì số tiền còn lại phải đảm bảo 150% số tiền phải trả ngân hàng.
Chẳng hạn, bạn trả ngân hàng 10 triệu đồng/tháng thì bạn phải có số tiền dư hàng tháng là 15 triệu đồng để đề phòng tình huống lãi suất có thể bất ngờ tăng lên.

4. Phí phạt trả nợ trước hạn

Thông thường, khi vay tiền ngân hàng mua chung cư hoặc mua nhà, có đến 80% khách hàng thường thanh toán dứt nợ trong khoảng 5 năm đầu, kết quả là họ thường bị ngân hàng phạt phí khi thanh toán trước hạn, thường sẽ bị phạt từ 1-3% trên số tiền trả nợ trước hạn.
Chính vì vậy, trước khi quyết định chọn ngân hàng để vay tiền mua chung cư, bạn nên so sánh phí phạt trả nợ trước hạn của các ngân hàng để có lựa chọn chính xác nhất.

5. Thời hạn gói vay

Đa số các ngân hàng đều có 3 gói lãi suất theo các thời hạn: 6 tháng, 12 tháng và 24 tháng. Lãi suất lần lượt là 6,9% ; 7,7% và 8,5%.
Có các gói vay được tối đa 15 - 20 năm. Theo đó, vay thời gian càng dài thì gốc theo tháng bạn phải trả càng ít và như vậy tổng tiền lãi sau này sẽ độn lên rất nhiều. Chẳng hạn, khi bạn vay 500 triệu trong 20 năm lãi suất 10,5% thì mỗi tháng bạn trả gốc 2,1 triệu và lãi 4 triệu. Vậy sau 20 năm tổng tiền lãi sẽ là 517 triệu đồng.
Ngược lại, nếu bạn vay gói có thời gian ngắn thì tiền gốc theo tháng bạn trả sẽ nhiều lên và tổng tiền lãi sau này sẽ giảm đi tương đối. Ví dụ bạn vay 500 triệu trong 10 năm lãi suất 10,5% thì mỗi tháng bạn trả gốc 4,2 triệu và lãi  4 triệu. Vậy sau 10 năm thì tổng tiền lãi sẽ là 251 triệu đồng.

6. Duy trì mức thu nhập hàng tháng

Duy trì thu nhập ổn định hàng tháng chính là cách giúp bạn thoát khỏi tình trạng áp lực tài chính, vì vậy bạn bắt buộc phải thành toán số tiền gốc và lãi cho ngân hàng theo từng đợt. Đồng thời, khi xác định vay tiền ngân hàng mua chung cư, bạn cũng cần gia tăng thu nhập của mình từ các nguồn phụ để đảm bảo dù lãi suất tăng lên cũng có thể trả nổi nợ gốc và lãi vay.

Xem thêm: Tổng hợp 10 lưu ý quan trọng khi mua chung cư trả góp

7. Tự đánh giá khả năng thanh toán

Bạn nên xác định và lên kế hoạch rõ ràng cho các khả năng thanh toán sau:
  • Khả năng tài chính (1): Đây được coi là số tiền tiết kiệm mà người vay đang có, thu nhập hàng tháng của người vay và gia đình sau khi đã trừ đi toàn bộ những khoản chi phí sinh hoạt trong tháng.
  • Khả năng tài chính hỗ trợ (2): Một phần vốn được hỗ trợ bởi người thân để mua nhà với việc cho vay không lấy lãi hoặc áp dụng mức lãi suất nhưng bằng hoặc thấp hơn so với lãi suất của ngân hàng.
  • Khả năng trả nợ (3): Việc chắc chắn phải làm sau khi vay tiền ngân hàng mua chung cư chính là trả nợ. Ở trường hợp này, người vay vốn cần phải biết chính xác mức chi trả mỗi tháng, đồng thời phải nắm được sự biến động của lãi suất trong tầm kiểm soát.
Bạn hãy thực hiện phép toán: (1) + (2) và nếu kết quả cho ra là (1) + (2) ≥ (3) thì việc vay tiền ngân hàng mua chung cư được xem là khả thi.

8. Lựa chọn chung cư phù hợp với nhu cầu và điều kiện kinh tế

Khi mua chung cư đặc biệt là khi tài chính không đủ và phải vay tiền ngân hàng mua chung cư thì bạn nên lựa chọn những căn hộ có diện tích vừa phải, phù hợp với các thành viên trong gia đình, không nên chọn các chung cư có diện tích quá lớn bởi nó sẽ đồng nghĩa với việc bạn phải chịu thanh toán những khoản lãi và gốc lớn.

9. Khảo sát giá kỹ lưỡng

Trước khi quyết định vay tiền ngân hàng mua chung cư thì bạn nên tham khảo giá một cách kỹ lưỡng để chắc chắn rằng bạn không bị đẩy giá. Bạn có thể tìm kiếm thông tin trên các diễn đàn hoặc các website tin cậy, ngoài ra, bạn có thể hỏi trực tiếp người dân tại khu vực để có được thông tin chính xác nhất.
Vậy, vay tiền ngân hàng mua chung cư là một lựa chọn khá tốt đối với những gia đình chưa có đủ tài chính. Tuy nhiên, để đảm bảo chắc chắn và tránh các rủi ro có thể xảy ra thì người vay nên lưu ý các vấn đề nói trên.
Hi vọng qua bài viết này, bạn đọc sẽ có thêm những kiến thức bổ ích và có quyết định sáng suốt khi vay tiền ngân hàng mua chung cư.